Choisir une hypothèque pour acheter une maison

Devenir propriétaire est le rêve de beaucoup de personnes en Suisse. Avant de chercher et trouver le bien immobilier idéal à acheter, il est nécessaire de réfléchir au financement. Faire le point sur votre budget et vos fonds propres mais également anticiper vos futures dépenses telles que frais d’ameublement, d’entretien, de réparations, etc.. Et trouver un prêt hypothécaire adapté n’est pas toujours facile.

Car lorsque vous décidez d’acheter une maison, vous ne disposez pas toujours des fonds propres nécessaires et vous devez demander l’aide d’une banque ou d’un organisme de prêt.

Pour de nombreux ménages, un prêt hypothécaire est forcément une étape nécessaire car, sans emprunt, beaucoup ne peuvent prétendre à la propriété immobilière.

De plus, il est difficile de comprendre les différences entre les différents types d’hypothèques et de taux d’intérêts ou encore les subtilités de chaque moyen de financement. INP Finanz vous guide dans ce labyrinthe et vous conseille au mieux pour aboutir à votre projet.

Dans cet article, nous vous expliquons les différences entre les trois types de prêts hypothécaires  les plus courants pour vous aider à choisir celui qui vous convient le mieux.

Comment ça fonctionne ? Les banques et prêteurs peuvent vous financer jusqu’à 80 % de la valeur totale du bien. Si vous achetez une maison à un prix total de 300 000 CHF, vous devez déjà disposer de 60 000 CHF en apport (les fameux fonds propres). Et vous ne pouvez prétendre qu’à un prêt maximum de 240 000 CHF (sans prendre en compte les intérêts ni la marge de sécurité de 5%).

Vous avez un doute sur vos capacités en fonds propres ? Grâce à notre calculateur de potentiel d’achat, vous saurez quel bien immobilier peut rentrer dans votre budget. 

Qu’est-ce qu’une hypothèque à taux fixe ?

Si vous voulez savoir dès maintenant combien d’intérêts vous devrez rembourser pour le prêt, alors un prêt hypothécaire à taux fixe est fait pour vous, où le paiement mensuel du prêt restera fixe pendant toute sa durée. Bien que cela vous protège contre toute augmentation soudaine des taux d’intérêt, la banque peut vous demander un petit pourcentage supplémentaire, ce qui signifie que votre versement sera plus élevé à court terme.

Qu’est-ce qu’une hypothèque à taux variable en Suisse ?

Avec les prêts hypothécaires à taux variable, le taux d’intérêt change en fonction de l’évolution des marchés financiers. Le montant de vos intérêts à payer peut donc fluctuer et augmenter ou diminuer. En raison de la loi des grands nombres, les prêts hypothécaires à taux variable sont les meilleurs à long terme, mais si vous avez l’intention de rembourser votre prêt d’achat de maison en moins de 10 ans, c’est une solution que vous devriez envisager avec soin en demandant l’aide de votre conseiller financier.

Qu’est-ce que l’hypothèque Libor?

Si vous souhaitez choisir un prêt hypothécaire à taux variable, vous pouvez demander un prêt Libor avec un cap (c’est-à-dire un seuil maximum). Un prêt hypothécaire Libor est un prêt à taux variable qui calcule les intérêts sur la base du taux interbancaire offert à Londres.

Grâce au cap, le taux d’intérêts est plafonné à un maximum pour une durée limitée et est ensuite réévalué (en général tous les trois mois). Ainsi, la mensualité de votre prêt hypothécaire est variable et peut aussi bien diminuer qu’augmenter en fonction des marchés, mais elle ne pourra jamais dépasser le seuil défini par le cap, de sorte que vous aurez toujours une mensualité viable. Vous pouvez également décider de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe pour le remplacer.

Attention cependant : l’organisme de surveillance financière britannique (la FCA : Financial Conduct Authority), ne garantit la fixation du Libor que jusqu’à fin 2021. Le taux Libor est donc voué à disparaître. Pour le remplacer, les banques proposeront des prolongements d’hypothèques Libor mais aussi d’autres alternatives stables de financement, comme par exemple le SARON Swiss Average Rate Overnight.

Ce nouveau taux SARON est fortement recommandé comme référence pour les taux d’intérêts. Les banques suisses ont notamment examiné les différentes possibilités pour proposer des alternatives de financement intéressantes pour les particuliers qui souhaitent souscrire des hypothèques à taux variable. Tout comme pour son prédécesseur le Libor, l’objectif du SARON est de refléter les taux auxquels les organismes bancaires échangent des monnaies entre eux.

Qu’est-ce qu’une hypothèque mixte?

Certains prêteurs permettent aussi de souscrire des prêts hypothécaires mixtes, où une partie du capital est remboursée par un prêt à taux fixe et une autre à taux variable ou Libor. Vous pouvez ainsi bénéficier des avantages des trois solutions et éviter toute mauvaise surprise à l’avenir. Comparez les taux hypothécaires en Suisse avec le calculateur INP Finanz.

Comment les banques calculent-elles les intérêts hypothécaires ?

Gardez à l’esprit que votre prêt hypothécaire doit toujours être viable pour vous et votre famille. Les banques examinent votre dossier et statuent en fonction de critères précis, comme par exemple le revenu du ménage. En effet, vos revenus doivent permettre de couvrir non seulement les frais d’entretien, de réparation, mais aussi les intérêts hypothécaires, cela même dans le cas où les taux augmenteraient d’une manière importante. Les banques prennent comme valeur de sécurité un taux de 5% en prévision d’une très forte variation du marché sur les années à venir. Ce pourcentage limite souvent le montant total du prêt accordé à un futur propriétaire. D’où la nécessité et l’avantage d’acheter à deux si l’on est en couple. Cela permet de cumuler les revenus et de pouvoir prétendre à un emprunt suffisamment intéressant.

Il est donc fondamental d’anticiper toutes les grosses dépenses avant de se lancer dans un projet immobilier. Lisez notre article pour connaître tous les coûts à prendre en compte lorsque l’on souhaite acheter un bien immobilier.

Notre meilleur conseil

Lorsque vous envisagez d’acheter un bien immobilier avec un prêt hypothécaire, évaluez d’abord votre potentiel d’achat en fonction de vos fonds propres et de vos revenus. Pour cette étape délicate, les experts INP Finanz vous guident et vous accompagnent pour trouver une offre de prêt sur mesure qui vous permette de réaliser votre projet !

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Le prêt hypothécaire est un investissement important pour votre avenir et celui de votre famille. INP Finanz Romandie met un point d’honneur à vous conseiller en toute neutralité pour choisir le meilleur partenaire pour votre crédit hypothécaire.

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